Для начала
как открыть сразу полноценную кредитную карту, а не secured, вы можете узнать здесь.Итак если у вас есть кредитная карта как правильно ей пользоваться, когда пополнять и как повышать свой кредитный рейтинг?
Во-первых, активировав карту в приложении банка вы увидите раздел с вашими ключевыми датами:
- Payment Due Date
-
Next Closing DateПервая дата - нам особо не важна. Это дата до которой нам нужно произвести минимальный платеж если мы загнали карточку в минуса и не пополнили вовремя. Ниже соответственно написана сумма которую необходимо внести.
Наша задача растить рейтинг, поэтому для нас самая важная это вторая дата
Next Closing Date. Именно этого числа банк делает проверку вашего остатка по карте и отправляет данные в кредитное бюро.Поэтому наша главная задача, чтобы этого числа у нас
не было задолженности
на
карте
.Иными словами вы можете делать что угодно в течении месяца с вашей картой до этой даты: тратить, пополнять, снова и снова; главное закрыть ваш долг до этого числа. При этом учитывать что на поступление средств обычно нужно 1-2 дня.
Никакие данные по вашим тратам в течении месяца в кредитное бюро не отправляются, они никак не знают потратили вы за месяц 2 доллара или $2000.
Нужно ли делать так чтобы задолженность по карте была 30%? Нет!
Есть 5 порогов задолженности по кредитной карте:
>75% - ужасно
50%-74% - очень плохо
30%-49% - плохо
10-29% - хорошо
0-9% - превосходноТ.е. Если лимит вашей кредитной карты $1000, то на момент Closing Date долг по ней не должен превышать $90. Разницы в том будет это $0 или $55 или $90 нет. Вы в любом случае
попадёте в порог «превосходно». Но для удобства слежения за картой, проще всего закрывать её «в ноль».
И так нужно делать из месяца в месяц. Если в друг по какой-то причине вы переходите с одной категории в другую, например из «превосходно» в хорошо, даже если, скажем в нашем примере ваш долг с $90 увеличится всего лишь до $110 - ваш рейтинг значительно упадет (около 8-10 пунктов). И наоборот если вы уменьшаете свой долг и переходите в лучшую категорию, ваш рейтинг растет.
Какие еще факторы влияют на Credit Score?
Всего их 6, 3 из них сильно влияют на рейтинг, другие 3 влияют незначительно
- История платежей [сильное влияние]
- Использование лимита кредитных карт [сильное влияние]
- Взыскания [сильное влияние]
- Возраст кредитных карт и кредитов [слабое влияние]
- Общее количество кредитных карт и кредитов (хороший показатель >10) [слабое влияние]
- Количество заявок за последние 2 года (каждая заявка роняет ваш рейтинг) [слабое влияние]
1. История платежей. Здесь всё просто, главное если вы взяли что-то в кредит или имеете задолженности по кредиткам, главное своевременно вносить платежи.
2. Использование лимита. Об этом мы говорили в самом начале. Стоит иметь ввиду когда у вас несколько кредитных карт, то считается ваша задолженность именно в общей сумме, а не по каждой карте отдельно. Но и следить становится сложнее, потому что каждая карта, каждый банк будет отправлять данные в бюро в разную дату. Напоминаем, идеальная задолженность это от 0 до 9 процентов.
- А что если вообще не пользоваться кредитной картой?
Кредитный рейтинг будет расти! И очень быстро. Уже за полгода вы сможете достигнуть примерно рейтинга 730 не используя кредитку вообще. Через год - 750.
Но этого недостаточно чтобы взять большой кредит в будущем. Потому что кроме рейтинга также смотрят и на другие факторы.
- Взыскания - их не должно быть
- Возраст кредитной истории. Всё просто, чем выше возраст тем лучше, но есть одно НО. Каждый раз когда вы открываете новую кредитную карту или берете новый кредит возраст падает! Потому что в расчёт идет суммарный возраст всех ваших аккаунтов.
Таким образом если 1 год у вас была 1 кредитная карта и через год вы открыли вторую у вас будет 2 карты, возраст одной карты 12 месяцев, возраст второй карты 0 месяцев - суммарный возраст упадет до 6 месяцев. И так каждый раз при открытии новой карты.
Поэтому очень важно не закрывать свою первую карту, даже если вы ей не пользуетесь.
Как строить свою кредитную историю ????
Вы могли заметить чтобы ваш рейтинг рос, вам нужно иметь много кредиток, это положительный фактор, в то же время каждая заявка на кредитку или кредит уменьшает ваш рейтинг. Так что же делать?
Ваша задача
постепенно открывать новые карты и брать кредиты, чтобы свести к минимуму отказы. Если каждая ваша заявка будет одобрена - это идеальный вариант.
Не получится сделать так чтобы рейтинг всегда шел только вверх. Это нормально. И периодически понижать свой рейтинг необходимо, чтобы в конечном счете иметь и высокий рейтинг и хорошую кредитную историю.
Чтобы вам одобрили новую кредитку, кредит в банке, кредит на машину и т.д. одного лишь высокого Credit Score недостаточно.
Поэтому выбирайте кредитки только с высоким шансом одобрения. Например кредитную карту Coscto от Citi банка получить сложно с историей меньше года. Также кредитную карту Apple сложнее получить если вы никогда не покупали продукцию Apple и у вас низкий доход. Примерный шанс одобрения вы можете посмотреть в приложении
Credit Karma.
⚠️
Совет: подавайте заявку на новую карту не ранее чем через полгода после открытия последней.
Также если вы уже набрали высокий рейтинг и накопили историю больше года, можно попробовать оформить сразу 2 или 3 карты.
Хотя каждый раз когда вы подаете заявку и открываете кредитную линию ваш рейтинг падает, в конечном счете это идет вам на пользу в долгосрочной перспективе.
Также если вы планируете брать автомобиль в кредит или ипотеку, то вам нужно иметь успешную историю выплат по кредиту. Ваш первый кредит на автомобиль скорее всего будет под очень высокий процент (10%-20%) и немногие банки согласятся вам его дать. [за исключением покупки нового автомобиля без участия банка]. Так называемый first time buyer - человек, который берет кредит на авто в первый раз - высокорискованный клиент. Большинство решают согласиться на такие условия и затем при первой возможности сделать рефинансирование займа под 3%-5%.
Какие факторы влияют на одобрение кредита:
-
Ваша платежеспособность (учитывается общая сумма кредиток которые у вас есть)
-
Ваш доход -
Ваши ежемесячные расходы на жилье (как правило не должны превышать 30-50% вашего дохода)
-
Срок проживания на последнем месте
-
Срок работы на последнем месте
Если вы часто переезжаете и часто меняете работу - всё это негативные факторы.
Как еще можно повысить платежеспособность?
⚠️
Совет: раз в полгода-год подавайте запрос в свой банк на увеличение кредитного лимита. Это не будет понижать ваш рейтинг, но при положительном решении увеличит вашу платежеспособность.
⚠️
Совет: выбирайте кредитные карты без комиссии за обслуживание. Внимательно смотрите чтобы бесплатным был не только первый год обслуживания, но и последующие.
⚠️
Совет: открывая первую кредитку старайтесь использовать первое время именно ее чтобы выполнить условие для получения приветственного бонуса. Обычно нужно потратить около $1000 в течении 2х - 3х месяцев с новой карты чтобы получить $200-$300 бонуса. Таким образом, открывая новую карту, вы еще и зарабатываете несколько сотен долларов.
⚠️ И последний
совет: делайте все покупки которые возможно с помощью кредитных карт и сразу же гасите долг, вместо того чтобы покупать с дебетовой карты. Так вы сможете получать приятный кэшбек каждый месяц $30, $50 а может быть и больше.